[法治宣传]普法“新”课堂⑥丨司机卸货受伤，能否适用车上人员责任险赔付？ [复制链接]

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车上人员责任险是指在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于保险人责任免除范围的，保险人应依照保险合同约定，就被保险人依法应对车上人员承担的损害赔偿责任予以赔付的责任保险。

根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第四条规定，“本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”；其次，案涉车上人员责任险（司机）保单明确约定：“仅承保被保险人的雇员在驾驶或者乘坐本保单约定的车辆时因遭受意外事故或职业性疾病所致损失”。本案第三人刘某系卸车时手指被挤伤，其受伤时不属于“车上人员”的范畴。

同时，案涉保险条款明确约定：“在中途或者终点装卸货物、以及与运输无关的事故不属于本条承保范围。” 刘某系在运输终点进行卸货作业时受伤，该情形属于保险合同明确约定的责任免除事项，故案涉事故不符合车上人员责任险的理赔范围。

本案中，根据原、被告签订的《雇主责任险条款》，原告某运输公司作为投保人和被保险人向被告某保险公司投保了雇主责任险，且第三人刘某被认定为工伤，符合《雇主责任保险》条款约定的“在保险期间，被保险人的雇员在其雇佣期间因从事保险合同所载明的被保险人的工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，符合《工伤保险条例》第十四条、第十五条规定可认定为工伤的，按照法律应由被保险人承担经济赔偿责任”内容，保险条款中亦未将挂靠情形约定为排除保险理赔的范围，故被告某保险公司应在雇主责任险保险限额内向原告支付已赔付的赔偿款50000元。

依据《中华人民共和国保险法》第六十五条“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”的规定，案涉两份保险合同中并未约定就原告公司对第三人的工伤赔付责任由被告某保险公司直接向第三人赔付保险金，且原告公司已向被告某保险公司主张已赔付部分的保险金，不存在原告公司怠于请求的法定情形。故在第三人刘某未向保险公司主张权利的情况下，原告公司无权主张被告某保险公司在雇主责任险限额内直接向第三人赔付剩余65000元。