[法治宣传]【普法·微释法】企业借钱给员工购房，是福利还是违规放贷？ [复制链接]

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李某是某融资租赁公司员工，2018年11月，该公司与李某签订《员工购房借款协议》，约定由公司向李某出借100万元用于李某购房，借款利息为年息2%，利息总额为10万元，借期五年。借款总额及利息在还款期限届满后5日内一次性还清。

同时，借款合同还约定，员工应向公司提供房屋购买合同或者房屋权属证书的复印件。员工在还款期限届满前或款项（利息）未清偿前要求离职的，公司有权解除借款协议，并要求员工立即向公司还清借款本金和按照银行同期商业贷款利率应偿还的利息。如果员工未按约定用途使用款项，或未能按期还款，或逾期不还款，公司有权追回所有款项，并按银行同期商业贷款利率加收罚息。

在借款期限内，李某与公司之间因劳动争议涉诉。直至借款到期，李某未向公司偿还任何借款本金、利息及逾期利息。故公司向人民法院提起诉讼，要求李某偿还借款本息及逾期利息。

一审法院认为，案涉《员工购房借款协议》合法有效，李某到期未还款构成违约，遂判决李某归还公司借款本金100万元、利息10万元，并支付相应逾期利息。

李某不服，以公司借款行为无效、其不应支付利息为由提起上诉。

公司开展“福利贷”是为了缓解员工在购房、教育、养育多胎子女等方面的经济困难，不能以“发放福利”为名，实际为了完成贷款任务或融资指标，由此可能涉嫌通过不正当手段开展贷款业务，构成非法放贷。

公司发放“福利贷”，应当建立在员工真实借款需求及其偿还能力的基础之上。如公司强行让员工接受贷款，即便低息，仍不属于合法合规的贷款行为。

根据监管规定，我国对企业开展贷款业务有特殊要求，非银行金融机构如融资租赁公司并不具备放贷资质。因此，企业在制定福利贷款制度时，应事先估算好贷款额度、使用资金的性质及占公司自有资金比例。如企业将大部分资金用于借款，则有可能构成营利性贷款，将“福利贷”变成“违法贷”。

为了确保“福利贷”收回的风险可控，公司须核实员工是否存在不良征信，以及员工是否具备其他增信措施。在借款合同条款设定上，应当明确借款条件、额度、期限等要素，以及劳动关系终止后的还款处理方式等。此外，还应对发放贷款单独记账、独立核算，避免因记账混乱引发不必要的风险。

公司开展“福利贷”并非单纯以营利为目的，如相关借款合同中约定的利息利率或者逾期利息利率远高于同期各银行的商业贷款利率及逾期利率标准，则难以与“福利”挂钩。