[法治宣传]3年赔付近万元，给爱情“上保险”，靠谱吗？ [复制链接]

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2017年年初，原保监会印发了《财产保险公司保险产品开发指引》（下称《指引》），规定不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。此后，“结婚险”“恋爱保险”等冠以爱情之名的保险产品逐渐退出市场。

《法治日报》律师专家库成员、北京中银律师事务所高级合伙人索维华律师表示，我国保险法规定的保险合同包括人身保险合同和财产保险合同。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

而“恋爱”是人与人之间的情感关系，不属于保险法规定的人身保险或财产保险为保险标的的范畴，因此“恋爱关系”不具有我国法律承认的合法（保险）利益。该种保险对投保人与心上人的恋爱时间和办理结婚登记时间作出了限制，承保了一种投机风险，有违我国婚姻自由的制度，也有悖于公序良俗原则，属于《指引》中明确规定的“无实质内容意义、存在炒作或噱头性”的保险产品。

“‘恋爱保险’被下架后，不可以再进行销售。”索维华律师说，“《指引》规定了禁止开发的保险产品类型。该行政法规对生效之后订立的保险合同具有法律约束力。但‘法不溯及既往’，《指引》生效之前已签订的“恋爱保险”应仍然有效，投保方仍有权利要求保险公司兑现合同约定的保险利益。”

“而《指引》生效后签署的‘恋爱保险’产品，保险公司存在明显过错。根据民法典第一百五十七条规定，合同无效后的处理应以缔约过失责任为基础，过错方应赔偿受损害方的信赖利益（包括缔约费用和机会损失）。”索维华律师强调。

索维华律师解释，前者以保险合同方式盈利，后者则以普通合同的方式融资或盈利；前者受保险法、民法典及之前合同法规范，受银行保险业监管部门监管，而后者仅受民法典及之前合同法规范，只受市场监管部门管理，对产品卖方而言，其受监管的程度显然不如前者；前者受害者的投诉机关为地方金融监督管理局，后者为当地市场监督管理局或消费者协会；前者会因违反《指引》的禁止性规定而被认定无效，但后者在民法典规范内，目前尚不存在因违反禁止性规定而直接被认定无效的情形。

索维华律师介绍，推出“恋爱合约”产品的大多是小微企业，这类企业生命周期短，破产概率高。而“恋爱合约”兑现期限往往较长，卖方一旦圈钱成功或经营困难，则可能提前“跑路”，买方届时将存在无法兑付及索赔的风险。

索维华律师提醒消费者，不论是“恋爱保险”还是“恋爱合约”，其实质都是商家设计出来的营销噱头。希望恋爱中的年轻人不要冲动消费，一旦发现“被套路”后，可以拨打12315电话投诉维权，也可以就赔偿或兑付事宜向人民法院起诉。